留学美国必知的美国信用制度（二）

四、信用报告的内容

美国的个人信用报告主要由上述 Experian 、 Equifax 和 Trans Union 三大信用机构提供，对消费者个人的借款习惯进行详细记录和分析。一份完整的信用报告主要包括以下四方面的内容：

1.个人信息。包括消费者个人的姓名、社会保险号、生日、家庭现住址、家庭原住址、工作经历和雇主信息等。

2.信用记录。包括信用卡、房屋贷款、分期贷款、账号、状态、开户日期、余额、信用额度、最少还款额度、最近更新日期、还款历史记录，以及最近 30 天内或更长时间的支付行为记录。

3.查询要求。分为硬查询（ Hard Inquiry ）和软查询（ Soft Inquiry ）两种。前者指消费者本人授权银行或信用卡公司进行的查询，对信用记录评分有一定的负面影响。后者指其它类型的查询——如自行索取报告、信用卡公司准备作促销活动而进行的查询，对信用记录评分没有影响。

4.公共记录：包括所有涉及消费者个人破产、抵押、冻结资产以及离婚赡养权协议和税收留置权等法庭判决。

五、保护个人隐私

为了在保证消费者获得优质信用信息服务的同时有效地保护个人隐私，美国对信用报告的信息范围进行了严格的区分和界定，主要分为以下两大类：

1.允许在信用报告中公开的信息

（ 1 ）消费者身份信息：包括姓名、通信地址、电话号码、社会保险号等。

（ 2 ）贷款或信用卡记录信息：包括授信者名称、账户号码、信用额度、开户日期、授信者向征信机构报告该信息的日期、最后一次支付的日期和数额等。还可能包括过期账户信息、目前过期未付的款项数目、以及在过去 12-60 个月中是否按期支付了上述款项的记录。

（ 3 ）公共负面信息记录：包括破产记录、欠税记录、犯罪记录、被追账记录等。该信息的查询时效一般为 7 年。

（ 4 ）查询记录：包括过去1年间所有的信用查询记录。

2.禁止公开的信息，即除非经过消费者本人同意或要求，禁止在消费者信用报告中予以公布：

（ 1 ）消费者活期或储蓄账户的信息；

（ 2 ）消费者购买的保单；

（ 3 ）消费者收入信息；

（ 4 ）消费者个人生活方式和消费习惯；

（ 5 ）消费者的工作表现；

（ 6 ）消费者医疗信息；

（ 7 ）消费者驾驶记录；

（ 8 ）种族、宗教信仰、政治倾向等。

由于东西方之间消费习惯的差异，中国留学生一不留神就很容易留下不良信用记录。在严格的信用记录和审核制度下，消费者一旦有了不良记录，会面临“处处碰壁”的窘境——轻则额外支付透支利息，重则无法利用信用消费购买任何商品、甚至对就业和生活会造成严重的负面影响。此时，美国的信用修复机制会向消费者提供适时的服务，包括如何清理、重组债务，如何加强理财以便清偿债务等。在消费者还清全部贷款后再进行为期三年左右的观察，如果期间没有不良信用记录，就可以修复个人消费信用，恢复正常的消费生活。当然，亡羊补牢不如未雨绸缪，与银行和信用机构保持密切联系，随时关注自己的信用状况，避免留下不良记录，也是每个中国留学生到了美国以后生活中不可缺少的组成部分。

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