中学生校内开“银行” 校长筹集1万元作启动资金

据中国之声《新闻纵横》报道，"贷款、放贷、抵押贷款"听到这些名词，相信很多人一下就会联想到银行。但今天我们要给您介绍的，是一家开在十一学校内的特殊银行"圆梦银行"。

之所以说特殊，因为"圆梦银行"是一所由高中生亲手创办的民间"银行"，他们效仿商业银行模式运营，但只借贷不存款。学生社团需要启动资金，学生创业需要贷款等等的背后都可以看到这家"银行"的影子。

中学生开设"银行"，我们该如何看待呢?许多中学生大多还未成年，无法承担经济责任，却在校内涉足"信贷"行为，身份是否适合?实际情况究竟如何?

张天实：大家好，我是张天实，作为一名高中学生，这学期我又有了一个新的身份，十一圆梦银行的行长。

2012年北京十一学校的众多社团里又多了一个与众不同的机构--风险投资银行。张天实正是这家银行的首任行长。银行里除了校长用稿费筹集的1万元启动资金，其他运行等一切程序都要孩子们自己摸着石头过河。

小行长张天实坦陈：创业的路不好走。就拿第一个客户，新开的VC文具屋来说吧，起初我们要去审查对方的账目反复遭到拒绝、贷款也放不出去，分析后发现是自己没有规范的流程和制度，随后圆梦银行制作了申请表和借款合同，逐步清晰的放贷理念和规范的运营模式得到了客户的青睐。VC文具屋在银行的贷款发放和运营指导下有了盈利。而两年来，如松林书苑中的商铺、摄影爱好者、拜占庭crew街舞社等许多社团也是在圆梦银行的助力下进一步发展壮大。在借贷利率方面，圆梦银行今年规定，对同学们的所有借贷款项不分金额、不分还款期限，统一按年利率5%来计算，再除以12个月得出每个月的还款数，如借一千元，借一年的利息为50元，借半年则为25元。

初尝创业艰辛的张天实也深感受益匪浅，他说这或许会为他未来的职业之路打下了良好的基础。

张天实：我们不仅掌握了一些与商业银行相关的知识，另外我们还真正学会了沟通和妥协，同时我们明白了双赢的意义，并且切身感受到了良性人脉关系在商业社会中的重要性。

学生银行是为在学校创业的学生提供小额低息贷款的，如何进行贷款的审批和发放还真是一门学问。"学生银行"万一发生借贷纠纷该怎么办?而学校又为什么要开办银行类的社团呢?

事实上，在借贷流程上，"圆梦银行"是有自己的一套规矩来规避风险的。其"放款"流程大致是："银行"职员与客户见面了解贷款目的及金额，在填写、提交贷款申请表后，进行还款能力评估并协商还款日期及利息等事宜，商量妥当后将签署包括还款期限、利息、罚金等一式三份的说明，相关事宜都办理后发放贷款并定期检查营业、盈利情况，再收回贷款。尽管业务开展的不错，不过也有一些同学和家长提出：经济类社团毕竟会涉及到金钱往来，这当中可能会有借贷纠纷的风险。对此，十一学校团委副书记、社团负责老师戴冲强调：学校有自己的管理和监督，针对银行类经济社团校方还专门制定了规章制度。着眼未来，新型的现代化人才应该有信誉、能创品牌，而当前我们没有创新和尝试又怎么来实现?

戴冲：它的风险其实很大程度上在于我们能不能给予孩子们更多的一些信任。这是第一点，别看他是未成年人，但是他们规章制度的建设实际上把很多风险已经规避了。第二个就是我们有专门监督的老师，还有专门的社团联合会，包括他要租摊位，那么我们有公开的招标，然后他整个的经营状况、财务状况都是公开透明的，我们定时都要去抽查、去检查。最后我们年底还有一个每个学期期末都会有一个社团的评价。

中国人民大学商法研究所所长刘俊海也认为，"校园银行"只面对学校内的学生及社团，其目标又不以盈利为目的，只要界定好贷款的边界，这种创新尝试是值得鼓励的。

刘俊海：在学生对于未来的风险都有足够的预防和认知的情况下，在学校内部设立一些以学习和实践为目的的学生银行应当是有一定的正当性、必要性和合法性，学校提供一万元的资金帮助孩子们设立一种模拟银行业务的迷你银行，主观的目的还是帮助孩子增加对银行业的认知和了解。

也有一种观点认为：孩子们在中学阶段应以学习基础知识为主，不适合涉及金钱的学生活动，学校不应该鼓励学生去开"银行"。对此，戴冲老师也表达了学校设立这个社团的初衷，那就是从中学开始为培养有高远目标的、懂得商业规则与运行模式、今后能够参与世界商业竞争的人才做准备。

戴冲：无论他以后是不是从事商业或者经济类的这样的专业，那么他都应该有一些基本的经济类和商业的一些知识，这样我们就希望在学校里面营造这样一种氛围。第二个考虑就是跟学校的育人目标结合起来，要有担当有社会责任感，要成为一个有中国魂、世界眼光的民族脊梁、社会栋梁。从整个育人目标上来看，如果我们学生在经济或者商业这种知识上他是一个欠缺的或能力是比较欠缺的，那么我们这个育人目标的达成也是要受到影响的。(记者刘玉蕾)

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