14条美国父母加贷款须知事项

一项研究发现，父母加贷款借款人的平均贷款金额略高于1，000美元。以下是家长在签署这一贷款之前应该知道的14条须知事项，本文为大家整理介绍。

前言：家长助学贷款是一种本科学生贷款，用于帮助家庭支付其他经济援助如直接学生贷款、奖学金或助学金无法覆盖的大学费用。事实上，根据Sallie Mae的《美国如何支付2019年大学学费报告》，11%的家庭通过父母贷款来支付上学费用。这种贷款不同于其他联邦学生贷款，而且越来越多的家长开始求助于这种贷款：非盈利机构城市研究所（Urban Institute）的研究显示，2017-2018年，家长加贷款占联邦大学生贷款的23%，高于五年前的14%。

1、家庭必须填写FAFSA才能获得资格。

要申请PLUS贷款，父母的孩子必须填写联邦学生资助计划（通常被称为FAFSA）的免费申请表。父母还必须向联邦政府提供补充信息，以确定他们是否有资格获得PLUS贷款。

2、贷款通常以奖励信的形式发放。

大学经常使用家长贷款来填补学生的经济资助和出勤费之间的缺口。一些大学在奖励信中附加贷款，一些家庭可能没有意识到这一贷款选项在那里。专家建议家庭仔细阅读资助信，以了解助学金、奖学金、直接学生贷款和附加贷款的混合形式。家庭不需要申请全部贷款，接受所有提供贷款的信件也不总是明智的做法。

3、PLUS没有年度限制

与联邦政府为本科生提供的斯塔福德贷款不同，家长贷款没有年度限制。父母可以为每个大学生贷款的最高数额是出勤率的总成本减去任何已授予的经济援助。有了这笔贷款，一旦父母们用尽了其他类型的经济援助，他们就可以借到剩下的所有费用。

4、借款人需要有足够的信用记录。

“除非你有不良的信用记录外，所有人都可以申请家长加贷款。个人理财比较网站Make Lemonade的创始人兼首席执行官扎克·弗里德曼说，他也是《柠檬水生活》一书的作者。根据教育部的规定，有信用问题的父母可以使用转让人——一个有良好信用记录的人，如果父母不符合条件，其同意的话也具有同等作用——或者可以证明他们的情有可原的情况。

5、这一贷款申请没有收入要求

与其他类型的联邦学生贷款不同，为了有资格申请家长加贷款，家长必须提交信用审查。但父母偿还PLUS贷款的能力不被视为其资格的一部分，因此符合信贷要求和财务需要要求的低收入个人或失业个人也有资格。虽然申请私人贷款需要提供收入证明，但获得附加贷款则不需要这样的证明。

6、家长贷款不容易获得免除

如果借款人通过联邦政府寻求直接的贷款整合，然后加入以收入为基础的还款计划（ICR），那么他们的贷款在还款25年后才能被免除。弗里德曼说，这是父母加贷款借款人唯一的贷款免除策略。“你需要支付更长的一段时间，如果最后有结余，你最终会得到免除。”

7、借款人不能转借父母助学贷款。

家长不能通过联邦学生贷款计划将贷款余额转移给学生。学生贷款专家表示，对于那些有意将贷款余额转移到自己的子女身上的借款人，一种策略是向私人贷款机构对这些贷款进行再融资。通过这个过程，家长可以再融资的余额下的学生的名字。但专家说，这个过程也取决于学生的信用记录。

8、这一父母贷款利率是固定的。

加成贷款的利率是基于市场的，所以每年都会波动。但是一旦父母借了钱，Friedman说，“重要的是要知道这是一个固定的利率，并且在贷款期间不会改变。” 每年7月1日至次年6月30日之间发放的新贷款的利率是固定的。目前，在2019年7月1日或之后以及2020年7月1日之前首次发放的家长加贷款固定利率为7.08%，高于任何其他类型的联邦学生贷款。相比之下，本科生直接贷款的利率为4.53%，研究生直接贷款的利率为6.08%。

9、存在一个付款项目费用。

有了这些贷款，家长必须支付4.236%的费用，这笔费用由联邦政府支付；每年的10月1日，支付费用会发生变化。除了学费之外，父母还必须在贷款发放后开始每月支付这一笔费用，除非他们要求延期贷款。“当父母在发放贷款时，他们必须开始支付。他们可以申请延期，但条件是他们必须立即开始偿还贷款。” Melissa Sotudeh说，他是在马里兰州和弗吉尼亚州设有办事处的金融咨询公司Halpern Financial Inc.担任咨询服务总监和首席合规官。

10、贷款延缓和延期是可选的

与直接学生贷款类似，家长贷款也有一些联邦保护措施，比如forbearance和deferment。父母加上那些经历了疾病或经济困难的借款人可以申请延期，这样他们可以跳过一些付款，暂时支付较少的款项或延长付款时间。延期或暂时推迟还款是有可能的，只要贷款借款人为其申请了贷款的学生，至少有一半时间就读于有资格参加联邦学生资助计划的学校。然而，在延期和延期期间，父母贷款的利息仍将增加，因此一旦借款人开始再次还款，他们将欠下更多的钱。

11、PLUS loans几乎不给予免责。

只有在极少数情况下，家长贷款才会被免除。“如果上帝不允许学生死亡，贷款就解除了。如果父母残疾，贷款也可以解除，”Sotudeh说。其他的“免还贷款”的例子包括学校在学生完成课程之前就关闭了，或者学校错误地证明了借款人的贷款资格。学生贷款专家表示，通过破产获得贷款更具挑战性。大多数破产法庭不会取消贷款，除非借款人的情况非常糟糕。

12、借款人可以在付款后取消贷款。

在贷款发放前，借款人可随时通知学校取消全部或部分贷款。如果贷款已经发放，他们仍然可以在一定的时间内全部取消或减少贷款规模。学生贷款专家说，如果借贷者计划偿还全部或部分贷款，他们应该联系学生所在学校的经济援助办公室，获得具体指示。

13、PLUS贷款的违约率各不相同。

城市学院（Urban Institute）的一项研究显示，与本科生相比，父母加上贷款借款人拖欠贷款的可能性更小。但是，在偿还方面存在差距。2003-2004年，白人学生的家长中有5%在2015年之前处于拖欠贷款状态，而黑人学生的家长中有20%拖欠贷款。此外，学生就读私立营利性大学的借款人的违约率高于学生就读私立非营利机构和公立机构的借款人。

14、父母加贷款可能是高风险的选择。

宽松的资格要求、较高的利率、缺乏借款限制、几乎没有选择减免或破产，这些都使家长贷款成为一个有风险的选择。“记住，这不是免费的钱。你借的每一美元的成本都超过一美元，而且你持有债务的时间越长，成本就越高，因为利息是复合的。”“我建议家庭将借款额度限制在大致相当于学生1年预期年薪的水平。”而且，她补充道，“在父母贷款之前考虑联邦补贴贷款。”

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