留学美国借款人应该知道的学生贷款利率

如果你是为了支付教育费用而贷款的学生，那么需要知道每一分钱都很重要，但即使是学生贷款利率上的一个小的差异也可以为你节省成千上万美元，本文介绍学生贷款的相关利率问题。

毕竟，你的学生贷款利率可能会对你的总借款成本和月供产生重大影响。即使是3万美元债务的2%的利率差异，这低于2016届毕业生的平均助学贷款债务负担，在贷款期限内，你也可以节省（或花费）超过3500美元。

虽然你可能无法选择自己贷款的利率，但事先了解联邦和私人学生贷款的利率是如何设定的、利率类型和其他与贷款相关的成本，都可以帮助你为教育提供资金做出最好决定。

联邦和私人学生贷款的利率

联邦学生贷款都是有固定利率的，这意味着一旦联邦学生贷款发放，利率就不会改变。在2017年7月1日或之后发放的贷款，利率为：

借款人

利率(2017年7月1日至2018年6月30日发放贷款)

Direct Subsidized Loans

本科学生

4.45%

Direct Unsubsidized Loans

本科学生

4.45%

Direct Unsubsidized Loans

研究生或高专学生

6%

Direct PLUS Loans

学生家长、研究生或高专学生

7%

Perkins Loans

有特殊经济需要的本科生、研究生和高专学生

5%(不考虑贷款发放日)

资料来源：美国教育部

你也可以在网上找到2017年7月1日前支付的联邦学生贷款利率。例如，自2006年7月以来，大学生直接补贴贷款的利率从3.4%到6.8%不等。总的来说，你会发现利率水平在过去几年里有所上升，但仍低于2006年7月至2010年6月间的水平。

私人学生贷款贷款人可能会被提供不同的利率范围，不同贷款之间利率可能会有所不同。

“与联邦学生贷款相比，私人学生贷款的功能更像是汽车贷款或个人贷款，”个人理财网站The College Investor的创始人罗伯特·法灵顿（Robert Farrington）在一封电子邮件中说。“影响私人学生贷款利率的最大因素将是你的信用评分、收入和贷款因素（如金额和贷款期限）。当然，你的收入越高，你的信用评分越好，你的贷款期限越短，你能获取的利率就能更好。”

例如，截至1月15日，Connext提供了一笔1.2万美元的10年期本科固定利率贷款，年利率为5.4 - 9.7%。《美国新闻与世界报道》（U.S. News）将Connext列为最具竞争力的私人学生贷款机构之一。相同的贷款金额，15年的年利率可能是6.89%到10.76%之高。对于可变利率贷款，最初的年利率范围是10年期贷款3.35%至10.31%，15年期贷款5.56%至10.89%。

不过，宣传出来的最低利率不一定是你能得到的利率。你可能需要一个信用良好的共同签署人才能符合任何私人学生贷款的申请资格，最低利率只能提供给某些领域信用度最好的申请人。

美国教育部表示，联邦学生贷款的利率通常低于私人学生贷款。在线学生贷款市场伦德度（LendEdu） 2017年的一份报告发现，私人学生贷款的总体平均利率为7.99%，而联邦学生贷款的平均利率为4.45%至7%。

联邦学生贷款还提供了其他方面的好处。专门帮助学生贷款借款人的律师亚当S.明斯基（Adam S.Minsky）在电子邮件中说，“联邦贷款比私人贷款有更大的灵活性，包括慷慨的贷款延期和宽限选择、收入驱动的还款和贷款减免计划，而私人贷款通常不支持这些。联邦贷款也提供有强劲的消费者保护，包括死亡和残疾的免除，以及治愈违约的权利。”

谁决定学生贷款利率？

私人学生贷款的利率可能会有所不同，因为没有统一的规定来规定贷款机构如何为个人借款人设定利率。即使你发现两家贷款机构给出的利率范围相同，你收到的利率也可能不同，因为贷款机构使用的是自营承销流程。在申请私人学生贷款之前，比较私人学生贷款机构提供给你的利率是很重要的，而不仅仅是他们进行宣传的范围。

需要考虑的额外成本

●贷款费用

贷款人可能会收取相当于你贷款金额一部分的初始费用，其经常从寄给你或你的学校的钱中扣除。从2017年10月1日至2018年9月30日发放的直接补贴贷款和直接非补贴贷款的贷款费率分别为1.066%。在此期间，偿还Direct PLUS贷款的这一比例为4.264%。联邦帕金斯贷款不收取任何费用，私人学生贷款机构通常也不收取初始贷款费用。

●申请费用

申请费用在私人学生贷款机构中并不常见，但有些机构可能会收取少量费用。你可以通过免费的联邦学生资助申请（FAFSA）来申请政府资助。

●资本总额

资本化是指贷款利息成为贷款本金的一部分。你的利率只适用于你贷款的本金，所以如果你的本金增加，你的利息费用也会增加。

对于联邦学生贷款，还款宽限期结束时，当你的贷款有一段宽限期或延期偿还时，或者当你合并或再融资本人贷款时，会造成利息的资本积累。

如果你有联邦学生贷款补贴，当你在学校的时候，教育部会支付你至少一半的利息，在宽限期和延期期间。你可以问你的辅导员什么才算满足一般留学时间。

如果你有无补贴的联邦贷款、有补贴的延期贷款或私人学生贷款，当你没有全额还款时，利息可能会增加，而一旦你开始全额支付利息和本金，利息就会开始资本积累。

避免利息资本化的一种方法是在你上学期间，或在延期或宽限期间支付利息。联邦和私人学生贷款没有提前还款的惩罚，所以额外还款不收费。

利率折扣

首先，如果你注册了贷款还款自动转帐，并让贷方自动从你的银行账户中扣除你的月供，你可能会得到暂时的利率降低。联邦直接贷款提供0.25%的利率降低，许多私人贷款提供0.25%到0.5%的利率降低。一些私人贷款机构还会在你申请新学生贷款时，如果你在他们那里有一个金融账户，他们会提供永久性的0.25到0.5的利率减免。

浮动利率贷款

例如，指数利率可以是三个月期伦敦银行同业拆放利率（也被称为Libor），即一家银行向另一家银行借款三个月所需支付的利率。你的学生贷款的可变利率可能会根据三个月的伦敦银行同业拆借利率的变化而增加或减少。

学生贷款再融资

新的贷款利率可能取决于贷方和你的借贷信誉，所以你可能想建立一个积极的信用记录，拥有良好的信用评分和有一个高薪的工作，然后再考虑再融资。你可能要拿到学位才有资格申请贷款再融资。就像在上学时申请私人学生贷款一样，你可以比较学生贷款再融资公司，找到为你提供最佳利率和福利的贷款机构。

如果你有资格获得比目前更低的利率，你可能会减少你的月供，并在你的贷款期限内节省数千美元。然而，通过私人贷款机构为联邦学生贷款再融资将使这些贷款不符合联邦贷款减免计划和还款计划的要求，因此这可能并不总是一个好主意。

“对于目前带有联邦贷款的借款人来说，有很多事情需要考虑，”Farrington说。在你的贷款偿还期内，你需要以收入为导向的还款吗？你有资格参加任何宽限计划吗？如果是这样，再融资可能就没有意义了。”不过，他补充道，“对于现有持有私人学生贷款的借款人来说，没有那么大的顾虑——货比三家，尽可能获得最好的利率。”

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