留学美国须知8大联邦贷款偿还选项

对于许多背负着债务从大学毕业的学生来说，弄清楚哪种学生贷款偿还计划最适合自己是最重要的。大学毕业生可以从以下八种学生贷款偿还方案中选择，以解决他们的债务。请看本文整理介绍。

根据国家教育统计中心的数据，2016-2017年，近一半首次申请全日制学位或证书的本科生获得了学生贷款。《美国新闻与世界报道》的数据显示，2018届毕业生平均背负近3万美元的学生贷款。大部分学生贷款是联邦贷款。

因为有许多难以偿还学生贷款的借款人需要应对，政府增加了联邦学生贷款还款的选择。如今，美国教育部（U.S. Department of Education）提供八种还款计划，从收入驱动型到固定型和累进型多种形式。

虽然其中一些还款计划减少了学生需要给出的月供，但专家表示，那些借了联邦贷款的学生应该考虑一种能让他们更快还清贷款的计划。以下是不同类型借款人应该了解的不同联邦学生贷款偿还计划。

什么是偿还联邦学生贷款的最佳选择？

专家说，选择最好的助学贷款还款计划，就是要找到最合适自己的还款方案。

“不同的还款方案非常适合一些具体情况。重要的是要了解所有的还款方案选择，然后看看哪些是适合自己并且有资格申请的，”美国青年协会（Association of Young Americans）的创始人本·布朗（Ben Brown）说，该组织的工作包括推动改善对借款人的保护。

收入驱动的还款计划是根据收入和家庭规模设定月供的，包含四种不同的计划，在借款人中越来越受欢迎。美国国会预算办公室（Congressional Budget Office） 2020年的一份报告显示，2010年至2017年，参加收入驱动型还款计划的本科生借款人比例从11%增至了24%，参加收入驱动型还款计划的研究生借款人比例从6%增至39%。

学生贷款专家、泰益律师集团（Tayne Law Group）创始人莱斯利•泰恩（Leslie Tayne）告诫那些正在探索还款计划选项的借款人：“做好功课。探索长期的利益和后果。一定不要只考虑短期的还款结果，还要考虑长期的影响。”

虽然收入驱动的还款计划降低了月供金额，但延长了借贷人贷款期限。这增加了借款者需要支付的利息金额，对借款者来说整体还款成本可能更高，但这取决于他们的长期收入。

专注于帮助借款人偿还学生贷款的网站的创始人蒂姆•斯托比尔斯基（Tim Stobierski）表示：“考虑到这一点，如果你想要更低成本的偿还学生贷款，建议遵循标准的还款，如果可能的话，选择更适用于个人资本的还款选项将会更快。”

借贷者可以使用以下这个表格和他们在还款期限内的估计收入来计算八项联邦学生贷款还款计划中哪一项最适合他们：

如何还款

时间范围

Standard Repayment Plan

固定还款

10年

Graduated Repayment Plan

还款金额一开始较低，然后逐年增加，通常每两年一次

10年

Extended Repayment Plan

固定或累积

25年

Revised Pay As You Earn Repayment Plan (REPAYE)

根据最新的收入和家庭规模，每年重新计算可支配收入的10%。

20年后免除(如果所有贷款都用于本科学习)或25年后免除(用于研究生或专业学习)

Pay As You Earn Repayment Plan (PAYE)

根据最新的收入和家庭规模，每年重新计算可支配收入的10%。永远不会超过标准的还款计划。

20年后免除

Income-Based Repayment Plan (IBR)

可自由支配收入的10%或15%，取决于你何时收到第一笔贷款。永远不会超过标准的还款计划。

根据你收到第一笔贷款的时间，在20年或25年后被免除。

Income-Contingent Repayment Plan (ICR)

根据收入调整后的可自由支配收入的20%或12年固定计划的支付金额的较低者。根据最新的收入、家庭规模和直接贷款总额，每年重新计算一次。

最长还款期限25年

Income-Sensitive Repayment Plan

根据年收入

15年

哪种还款计划最能避免拖欠？

专家说，如果贷款人在不以年收入为基础的还款计划下还款有困难的话，收入驱动型还款计划是一种帮助他们避免还款拖欠或违约的选择，。

在某些情况下，如果借款人的可自由支配收入低于某个阈值，他或她将不需要进行还款。

“这点取决于你的收入和贷款金额，但累进还款计划和收入挂钩还款计划通常提供最低的月供，”Tayne在电子邮件中写道。“请记住，如果你正在寻求公共服务贷款减免（PSLF），根据累进偿还计划（Graduated Repayment Plan）支付的款项不计入该计划。”

以收入为导向的还款计划有哪些？

专家说，在各种还款计划中，没有明确占有优势的一种，因为正确的选择取决于借款人的财务状况。

“最理想的计划取决于你的第一笔贷款是什么时候借的，以及贷款的种类和你的婚姻状况，”印第安纳州律师、助学贷款博客Sherpa的创始人迈克尔·勒克斯（Michael Lux）说。

四种还款计划被归类为收入驱动型，不包括收入敏感型还款计划。收入敏感型还款计划考虑的是借款人的年收入，但需要在固定的期限内还款。在收入驱动型计划中，如果联邦学生贷款在还款期结束时没有把贷款金额全部偿还，任何剩余的贷款未偿还金额都可以免除。但借款人应该知道，根据美国国税局的现行规定，根据其中一项计划获得豁免的贷款通常被视为应纳税收入。

以下类型的贷款有资格申请这些计划：直接贷款、毕业生附加贷款和直接合并贷款。较早的贷款类型，如FFEL PLUS贷款，如果合并为直接合并贷款，就有资格申请。

以下是四种不同的收入驱动还款计划。

Income-Based Repayment。这种以收入为导向的计划被称为IBR，根据借款人何时申请了直接贷款，它有两个不同的条款需要遵守，在2014年7月1日或之后直接贷款的借款人推出了修订后的IBR计划。这些借款人的还款计划为其可支配收入的10%，还款期限最长为20年。对于2014年7月1日前借款的，还款为可自由支配收入的15%。

美国教育部（U.S. Department of Education）将可自由支配收入计算为借款人经调整的年收入与联邦贫困指导标准（基于家庭规模和居住州）的150%之间的差额。与美国其他州和哥伦比亚特区相比，阿拉斯加和夏威夷有各自的指导方针。

例如，居住在华盛顿特区或48个相邻州中的个人，其调整后总收入为40000美元，而联邦学生贷款债务为45000美元的新借款者，将从考虑中减去19140美元，剩下20860美元的年度自由支配收入。在这种情况下，每月可自由支配收入约为2086美元，因此借款人在IBR计划下每月将还款约174美元。

对于2014年7月1日前直接贷款的借款人，设定的还款金额和还款期限是不同的。这些借款人需要在最长25年的还款期内支付可支配收入的15%。

在IBR还款计划下，只有夫妻双方共同申报纳税，才会考虑配偶的收入。

Pay As You Earn。这种以收入为导向的计划通常被称为PAYE，它收取贷款者可自由支配收入的10%，上限是借款人在10年期标准还款计划下支付的金额。20年后，未偿还的贷款将在PAYE下被免除。

与上述IBR还款情况中相同类型的借款人，将在PAYE下支付相同的初始付款。与IBR类似，借款人必须首先符合部分经济困难的条件才能申请登记。当借款者在10年期还款计划下贷款超过可支配收入的15%时，就会出现部分财务困难。

PAYE只适用于2011年10月1日或之后收到贷款的借款人。

只有夫妻双方共同申报纳税，才会考虑基于配偶收入还款。勒克斯表示：“PAYE的工作方式与IBR类似，适用于夫妻，但它的月供较低，这对符合条件的借款人来说更好。”

Revised Pay As You Earn。这项计划是在2015年提出的，目的是扩大学生贷款借款者的数量，使他们有资格享受收入驱动型贷款。REPAYE是为不符合PAYE条件的借款人设立的，在以下几个方面与PAYE类似：它要求10%的自由支配收入，如果借款人申请本科学习贷款，还款期限可延长至20年；如果借款人申请研究生或专业学位贷款，还款期限可延长至25年。

在这一还款计划下，对待已婚夫妇收入的态度稍有不同。

勒克斯说：“夫妻不能为了把配偶的收入排除在外而单独报税。”他补充说，还款还会有一些与利息相关的额外津贴。如果借款人的月供不能全额支付补贴贷款的利息，政府将支付前三年的差额。之后，政府将支付差额的一半利息。

Income-Contingent Repayment。根据这项名为ICR的收入驱动计划，每月的贷款还款金额是可自由支配收入的20%或根据收入调整的12年内偿还贷款所需固定金额的较低部分。只有夫妻双方共同提交纳税申报单时，才会考虑配偶收入。未偿余额在25年后被免除。

虽然Parent PLUS贷款不符合收入驱动还款计划，但Parent PLUS合并成直接合并贷款符合就能ICR还款计划。

什么是收入敏感型还款计划？

尽管名为Income-Sensitive Repayment Plan，但它并不被视为收入驱动型还款计划。ISR是针对低收入借贷者设立的，他们的贷款申请早于2010年推出的联邦直接贷款计划。符合ISR条件的贷款包括直接项目前的联邦斯坦福德贷款、FFEL PLUS贷款和FFEL合并贷款。

根据ISR计划，每月还款金额可根据借款人每月总收入进行增减。根据联邦学生资助网站的说法，“确定月供金额的公式因贷款人而异。”

借款人的月供占其月收入总额的4%至25%不等，月供可少至每月新增加的利息。但这可能意味着以后要增加还款数额，因为根据该计划，还款必须在10年内完成。

ISR计划下的借款人将不会被考虑用于公共服务贷款减免——这是一个为那些在公共或非营利部门工作的人提供的项目。想要进入PSLF的考虑范围，借款人需要在联邦直接计划下合并较早的贷款选项，如FFEL。之后，他们需要进入一个以收入为驱动的还款计划。

什么是基本还款计划？

有三种不与收入挂钩的联邦学生贷款偿还计划，所有类型的联邦学生贷款都有资格申请，包括direct、FFEL和PLUS。

Standard。需要在10年内偿还学生贷款是联邦学生贷款的一般期限。事实上，当借款人的贷款进入还款阶段时，除非他们选择了不同的计划，否则他们的贷款将自动被纳入该计划。该计划需要在10年期间的120笔固定付款。

Graduated。这一计划从较低的每月还款金额开始，然后逐渐增加，通常是每两年一次。贷款要在10年内还清。

Extended。在这个计划下，还款数额可以是固定的，也可以是累积的，所有贷款需要在25年内还清。为了符合这个计划的资格，借款人必须有超过3万美元的direct或FFEL贷款。

你在哪里可以找到学生贷款偿还计划计算器？

尽管在贷方和个人理财教育网站上有很多工具可以用来确定月供，但专家建议使用教育部的在线贷款模拟器还款计算器来计算联邦学生贷款。

布朗说：“教育部的网站上有一些非常棒的工具，可以根据你挣多少钱、你的纳税情况以及一些基本的贷款信息，告诉你是否有资格申请不同的贷款偿还计划。到处都有很棒的工具，但教育部的工具才是标准。”

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