互联网金融“牙膏挤出新花样”：以企业基因划市场

2013年清秋似乎注定是互联网金融“牙膏将挤出花儿”的季节。

9月初，浦发银行与腾讯签署了拓展互联网金融及电子商务的战略合作协议，同时腾讯申请民营银行获准，材料已经上报至银监会;

9月12日，工商总局信息显示苏宁银行已经通过工商注册核准;

9月16日，曾被认为是银行搅局者的阿里正式与民生银行宣布进行战略合作，首只信贷资产证券化产品也于9月18日登陆深交所;

9月22日，京东和百度两家公司在上海嘉定区设立实体小额公司的申请获批准;

9月29日，盛大集团表示已经获得上海自由贸易试验区的营业执照，目前正在筹备设立盛大金融服务公司，有意在自贸区开办第一家中外合资银行…

BAT等老牌寡头争先恐后涉水互联网金融，苏宁、京东等电商也纷纷打出金融牌，或着手搭建民营银行，或成立实体小贷公司。在这个大数据时代，互联网大佬们已经不满足于单一地在虚拟的“云”端坐观天下。

由互联网企业或电商开办的民营银行必定会使金融更创新、业务更便捷，这无疑会对于传统银行造成明显的压力。

互联网企业到底有何底气来夹金融这块“肥肉”?它是否能如愿压倒传统银行?后顾之忧又在哪?

金融专业性掣肘

互联网企业插手金融，优势显而易见：庞大的基础用户群，对交易数据有便捷的掌控分析能力，可以依托电子商务形成的大数据平台轻而易举地打通金融服务功能，并根据供应商及卖家信息流,向中小微企业提供小额、快速、灵活的服务以及进行有效的后期，依此进行供应链金融的尝试。这在一定程度上自然可以比传统银行更从容地控制风险。

但对于互联网企业来说，薄弱的专业性眼下似乎还不足以实现单枪匹马做金融的理想，所以在一开始或会选择与传统银行合作。

比如民生直销银行，在与淘宝的合作过程中，二者角色分明：淘宝将发挥渠道价值，而民生银行则扮演金融产品“饲养员”的角色。淘宝拟根据用户特点而设计出专门针对淘宝用户的专属产品，而民生银行的这些产品也将建立淘宝店铺，实现专属产品及其他适宜产品的展示和线上销售。

除此之外，民生银行还与阿里金融共同成立了一个IT科技合作委员会，给亚洲金融合作联盟成员提供科技基础设施平台、银行业务系统研发以及运营维护托管服务。而这一业务实际上是给中小银行提供基础IT服务，阿里该项目称为“聚宝盆”。

近来BAT等互联网巨擎插手金融业务的消息近来井喷般传出，大有跑马圈地之势，一时间甚至以往对银行利息不满的小老百姓都不自觉地替银行捏了把汗，银行铁饭碗不吃香了?

以企业基因划分市场

事实上，互联网金融漫漫长路不会简单。

根据现出台的《试点民营银行监督办法(讨论稿)》规定，在经营范围上，民营银行应该以信贷业务为主，以服务“三农”和社区银行的形式合法经营，且原则上不在行政辖区外设立分支机构。这便意味着，民营银行与国内城商行类似，刚开始会施行区域。

说明什么?

“我觉得第一批，腾讯、阿里巴巴等互联网公司第一批申请民营银行牌照可能没戏。”不久前一位金融业资深分析人士如此表示，因为腾讯、阿里的互联网优势明显，可以轻松地打破时间和空间的限制，但是目前监管机构对民营银行进行区域经营。

也就是说，在区域监管模式下，互联网公司本身的开放属性反而形成了自我束缚。

除此之外，对于互联网金融还有可能面临的瓶颈，艾瑞咨询高级分析师王维东认为：“未来，如果它要做大，资金面临的压力肯定会更大，这可能是小贷公司没办法满足的。因为小贷公司还是会有一个重要的限制，虽然有杠杆、可以向银行，但主要还是依靠自有资金。”

意为互联网企业做金融很容易面临资金周转方面的问题，一旦出现金融危机这样的“大雪封山”，地主家立马也没有余粮了。

自由的传播空间却一不小心画地为牢，待到寅吃卯粮的节骨眼可能还要看银行脸色，那么，互联网金融这只将到嘴的鸭子就这么飞了?当然不会。

在9月14日举办的第7届中国银行家高峰论坛上，全国人大委副主任委员吴晓灵表示，鼓励民营资本进入银行业，将对现有的互联网企业发放银行牌照。

有消息称，民营银行已经设立了相应的时间表。根据《试点民营银行监督办法(讨论稿)》，今年10月前，各地方征集民营银行发起人，并完成相关协议的签署，敲定募股方案，工商注册登记的预核准工作也同步进行。今年11月至明年1月，在温州、北京和深圳等地选择性地批准一到三家民营银行，进行股东资格审核和验资工作。明年3月前，全国第一家民营银行将会核准开业。

但在与企业对接的环节，现在似乎尚不明确。

吴晓灵还提出，待未来众互联网企业拿到银行牌照之后，也应该有选择地开展自己的业务。“有的去做小微，有的去做个体小商户，有的去做一些大的企业和大的什么。所有的银行都同位竞争的话，都同质竞争，会对整个金融业服务效率的提高不太有利。”

互联网企业的民营银行跑马圈地结束后，各家还是安心地在各自封地好好开垦。

根据阿里发布的调研数据显示，89%的企业客户需要融资，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，200万以下的约占87.3%——而200万以下的融资需求则永远是传统金融业的短板。如今传统的银行业主要是以大客户为主，除非面临生存之虞，否则传统银行业不会把更多的精力放在中小型企业身上。而民营银行未来主要面临的是中小微企业和个人业务。

从这一维度来看，民营银行和传统银行双方从诞生之日起便处于不同层面，民营银行的成立更多是对传统金融业进行互补。

拭目以待互联网金融这支牙膏将挤出什么花样。或许凯撒的归凯撒，上帝的归上帝，互联网的归互联网，银行的归银行。

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