银行与立法者拟设法防杜学生贷款违约

【台湾教育部 - 新闻资讯】银行与立法者拟设法防杜学生贷款违约 2013年04月23日 12时讯

没多久之前，诺萝（Dana L. Knowles）接到提供给她学生贷款的民营银行来信通知，从四月份开始，她贷的美金26,000元，每个月的还款将增加超过美金200元。诺萝表示，「我付不起这幺多钱。200块对许多人来说也许没差，但对我来说，有很大差别。」 诺萝从史密斯学院（Smith College）义大利语文系毕业，现在担任纽约一家媒体公司全职后设资料（metadata）协调负责人。不过因为她于2007年毕业时，有段时间找不到工作，刚毕业的前几年都做兼职工作。她2次向银行调整贷款计画，每次都有6个月的时间只偿还贷款的利息。现在，她必须每个月按时缴清应还金额，否则就得提出请求延长还款计画。

许多向商业银行申请学生贷款的借款人，都发现自己面临一个处境：无法每月偿还高额的还款金额，也没有什幺可以减缓负担的选择。根据美国联邦消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）2012年7月份的研究以及美国教育部部长邓肯（Arne Duncan）指出，已有超过85万笔民营银行的学生贷款违约，金额超过81亿美金。相较之下，联邦政府的学生贷款还款方式比较弹性，也有防止违约的预防机制，而民营银行的学生贷款提供的利率比较低，但却有个隐藏的风险：容易申请，但很难再申请重新融资。根据消费者金融保护局去年十月的年度报告显示，无法重新融资或讨论其他还款方式，是借款人向民营银行贷款最关心的议题。

全美财务补助行政人员协会（National Association of Financial Aid Administrators）会长椎葛（Justin Draeger）表示，许多学生转向民营银行借款，因为利息比联邦政府的学生贷款利息低。而今年七月联邦政府学生贷款的利息即将调涨一倍。利息的差距，使得联邦政府学生贷款的其他好处相形见拙。而大学财务补助行政人员在提供学生家长谘询时，经常建议以利息较高的联邦政府学生贷款做为第一选项，使得学生家长对于这种情形一头雾水。此外，向民营银行申请贷款手续简便，不需要学校核准，也没有像联邦政府学生贷款一样的终生借贷上限。不像联邦政府学生贷款，学生必须先取得学校核准，才可符合联邦政府学生贷款资格。由于向民营银行申请贷款手续较为简便，私人借贷也没有什幺监督可延，有的学生借贷的金额经常会高于自己需要的金额，不了解自己将面临什幺样的处境。

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学生奖助学金网站FinAid以及Fastweb的出版人坎特维兹（Mark Kantrowitz）指出，理想的情况下，借款人应该準时偿还贷款，他们的信用评等也会在毕业几年后慢慢大幅改善，利息也应该会随着借款人申请重新借贷而跟着调低。不过目前只有大约六家民营银行有提供贷款整合服务，私人借贷重新融资的机会有限，坎特维兹表示，部份原因是银行面对大环境的经济不景气，也没有资本可提供新的借贷。还有，民营银行也不太愿意提供还款有问题的借款人重新融资。

今年二月，消费者金融保护局针对如何让借款人还得起学生贷款、如何创造重新融资的市场，徵求建议。三月，6位民主党参议员联署一封信寄给13家主要银行，呼吁他们与立法者和学生借款人相互合作，降低学生贷款违约的人数。信中写道：「有时候，在借款人违约以及贷款取消后，银行会提供弹性的还款方式。不过，如果借款人违约，大家都没好处。」

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