英国资讯:英伦随笔：信用卡是一杆枪

BBC英伦网 苏平

信用卡成为许多人支付消费的首选。

周末逛商店，幼子（4岁）一眼看上了庞大松软、可升可降的沙发椅。一屁股坐上去，把玩着按钮，再也不下来了！

他坚持要把沙发请回家，遭到拒绝后，指着上面贴的大红标签高呼，“But Mummy, this sofa is FREE!”细看，哭笑不得。斗大的FREE下还有一行芝麻小字，“4 years credit”。

这是英国商家节后惯用的推销手段：鼓动寅吃卯粮，举债超前消费。四年零利率？天下哪有免费的午餐！

刷出一个iPhone4

中国也刚巧迎来了刷卡黄金期。春节将临，商家推出的促销让人眼花缭乱、蠢蠢欲动。

有报道说，中国许多银行都在抓紧春节大好时机拓展信用卡市场。开卡有甜头，iPad志在必得？不用啃老，刷卡啃银行即可解决问题；多刷有优惠，且直击消费者“痒处”。买不到iPhone4没关系，加紧刷到一定程度免费赠送！

20世纪诞生的许多金融手段，可能没有哪一个如同小小的信用卡一样，普及到人手一份、甚至几份的地步。信用卡成为许多人支付消费的首选，甚至人生必备。

问题是，信用卡是债，不是钱。

家中永无隔夜粮

对于许多英国人来说，圣诞的直接后果是刷出了一身债。英国破产服务机构R3不久前说，2010年总计有六百万英国人借钱过节，其中一百万人需要用六个月的时间才能还清债务。

到了6月才付清了圣诞债，7、8月度暑假钱从哪儿来？继续刷？

曾和一英国人激烈争论。我问，没钱，为什么要去度假？她回答，压力太大，需要放松。我追问，放松完了，岂不是立刻增加还债的压力？她回答，不放松就要生病，生病不能工作，更不能还债！我无言以对。

就这样，暑假刷的卡还到圣诞，圣诞刷的卡还到暑假。周而复始，家里永远没有隔夜粮。一不小心，成了卡奴。

本周一（1月17日），普华永道又给英国刷刷族提出警告。普华永道预测，今后三年内，无担保债务的利率将上涨2%-3%。这就意味着，典型家庭每年偿还信用卡等无担保债务的支出将增加1800英镑。

千万别和卡沾边儿

反对刷卡消费的大有人在。

上星期，伦敦一家投资咨询网上，网民恰好在就信用卡的“善恶”展开热辩。

反对刷卡消费的人说，信用卡是银行赚钱的手段，给社会带来了“借债正常化”的恶果。金融风暴证明，信用卡是“冲动举债”的罪魁、消费成瘾的“鸦片”、满足“畸形欲望”的工具、引发破产的“妖魔”，应该被彻底剪烂。没钱就别消费，才能简化生活、减少噩梦。

联想起几年前的一则趣事。英国巴克利银行的前任总裁马修·巴雷特（M Barrett）在议会金融委员会作证时说，他自己从来不用巴克利的信用卡----“太贵”，并且告诫四个孩子，千万别和信用卡沾边儿！

喜刷刷并不难

但是，被称为“塑料勇士”的刷刷族同样振振有词：欲望，才是烦恼的根源，刷卡不过是手段。既然钱总是要花的，每一分钱都应该花在信用卡上。使用转账卡，钱立即从自己的账户上消失，才是正中银行下怀。

网上购物、租车、订票、订酒店，没有卡寸步难行。出门在外，你兜里能装多少现金？能积分、赚利息、有保险……，甜头虽小，但也积少成多。

信用卡公司的小恩小惠是要诱人上钩，但是，塑料勇士认为，胜出银行并不难。保证月月结清，从不迟到、从不打折扣，即可实现喜刷刷。

我是卡的主人

细看下来，双方其实也有一个共同点：自制力。不刷，是有自制；刷卡，也要有自制。

英国的一位理财专家曾经这样形容，信用卡如同一杆枪，本身并不可怕。刷卡的后果，取决于持枪的心态、开枪的水平。

不久前，罕见地读到一则有关中国80后的正面报道。招商银行发布《年轻族群生活消费形态报告》，其中一点讲的正是80后的刷卡观。

报告说，80后信奉“我是信用卡的主人”，对信用卡额度、功能应用有个性、合理的要求，对不符合自己经济状况的高额度并不感兴趣，过半数的人希望自己的信用额度和收入一起增长……

如此成熟、理性的刷卡心态，可敬可佩。到英国来给人上课怎么样？

（苏平，2011年1月18日，伦敦）

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