高学历未必高收入 硕士研究生晒贫富生活

经济资源集中度越来越高。

硕士层级之所以在收入和家庭财富上独占鳌头，与他们能取得进入国家机关、央企、国有银行等结构的入门证有很大关系。相比较而言，本科生、专科生缺乏这样的学历入门证而更多的在私企工作，在收入和福利上就相差一截。说明中国的经济结构中政府、民间和外资的力量是很不均衡的，政府掌控的经济资源愈发庞大，这与西方国家以私企为主不同，也与前几年外资力量更富冲击力有很大差异。

近十年来财富分化的加剧。

从我们受访对象的陈述中，往往能听到“时运”二字。也就是说如果能早几年毕业，那就很可能较轻松的进入央企或当公务员，在对未来收入预期稳定的情况下，利用公积金、各种补贴等福利，较早的购置房产，让家庭财富上升到一个台阶。但如果没有这样的“时运”，也许先后只差五年，但由于进入经济资源集中的部门和购置房产的门槛提高，财富积累的速度上可能会相差二十年甚至更多。尽管有着相同的学历、专业和同质量的毕业论文。

社会精英化的趋势更加明显。

这体现在名校、好专业毕业生所具有的得天独厚的优势，他们可以直接进入到金融、房产、电信等热门领域的大型企业工作。硕士生本身就带有专业化的符号，这会相对于其他学历层级设立起专业壁垒，更易被喜欢高学历人才的经济资源集中部门所吸纳。这不同于过去三十年，不断有新的产业步入市场化，而专业人才相对稀缺，很多人跨专业就业也非常成功。名校、好专业、高学历学生就业的集中，也形成了社会精英化的趋势，形成了一个相对封闭的高层次的圈子。

受教育程度与财富正相关的趋势仍在延续。但是，随着经济资源的集中，财富不再普惠到高学历层级，其内部的分化逐渐加大。而且，新的“读书无用论”开始泛起，并蔓延到高学历层级，具体表现在“知识”远没有“时运”重要，大学生从天子骄子沦为“蚁族”。当知识改变命运的通道被堵塞，社会阶层出现固化和板结。

高学历层级要避免向下沉沦，除了向“精英”圈子靠拢外，还需要通过积极的投资理财寻找有别于传统的读书——工作这样的财富积累路径。知识仍是非常重要的，只是汲取知识和接受教育的选择要更具个性化，教育成为当代人主动人生规划中非常重要的一部分。

调查和统计学的意义在于，让标的人群的自我定位得以实现。人的社会属性中，都有寻求的需求——如果生命的长短是X 轴、财富和成就是y轴，受尊重及社会认可度是z轴的话，大多数人都会渴望知道自己在这个三维坐标轴的哪一个位置，不仅好奇于此，我们更倾向于知道别人、大多数人在哪一个位置，继而得出全面的结论。相对位置和绝对位置的判断不仅是一种结果呈现，也可能成为催化剂、引导剂，影响结果。

买股票时，分析师称赞某家上市公司总喜欢用下列词汇：企业负债少、资产多、现金流充沛、市盈率偏低；在评价金融体系安全性高低时，会看到：金融机构负债率、资本充足率、流动性和信贷资产权重如何的分析；在判断世界经济走向和某经济体活力时，会研究GDP （国民生产总值）增长水平和国家债务水平之间的关系……

简单来说，金融体系的评价是围绕着“资产”+“负债”展开的，不过是给不同的研究对象冠以不同的名词而已。所以，看看表2，家庭平均资产与负债比是42:1 ——这个水平会让金融专业人士从椅子上蹦起来的。

因为美国、日本、英国这些国家的个人负债率已经超过100% ，法国也有84% 的水平，这不是本篇所示表格中提到的参与率，而是资产负债比率。超过100% 意味着当前时点之下这些国家的大部分人是资不抵债的。现在你知道为什么会有人因为42:1 的数字跳起来了吧？因为中国家庭不但不需要借钱、也不需要还债，他们甚至可以借钱给别人。

当然，需要提醒诸位注意的是，42:1 这个数字并不精确，它只能反映出平均水平和趋势，但不精准。调查过程中会由于一些误差导致数据失真，比如：资产价格的衡量标准、资产/负债项目不充分、负债是以年为统计单位还是以总值为统计单位、被调查者的个人理解等原因，但这并不会改变“中国家庭平均资产大于负债”结论的方向。

资产＞负债的好处不言而喻，现代金融的规律是：你越有钱、越有人想把钱借给你，而现代财富积累的规律则是：以钱生钱。如果处理得当的话，你可以利用现有条件实现家庭财富稳妥的增长。

看懂你的家庭资产负债表

数据看起来，中国家庭的资产状况健康的令人愉悦，我不得不说，一方面是因为其他国家的数据太差了，另一方面是因为我们忽略了资产负债表中的好多“隐性”项目。

从金融角度讲，每个人都是活生生的、资产与负债的综合体，由人建立的家庭也是如此。在资产与负债两者之间建立某种平衡，就能实现收入与财富效应最大化的目标，事实上做到这一点并不容易。我们可能不止一次地填写过资产表。这种表格往往被当作融合了资产与负债的净值体现，然而，这种被广泛应用的表格却没什么用，它并不能体现个人或者家庭资产和负债关系的核心。

资产负债表其实是对各式各样的资产和负债的数额性概括与汇总。有些数字只能代表现状，无法帮你描绘未来，还有一些数字甚至会导致欺骗。比如：占家庭中资产比例最大的房产的价值评估（即便是未婚人士也一样）弹性很大，房产的实际价值和市场平均价格之间的变动也颇大。例如：60 万元的平均家庭净财富，很大一部分原因是得益于近年的房价飞涨。

关注家庭资产负债表有两个好处：与其去饰以各式各样特定的数字，倒不如推理自己资产与负债的最终规模；可以借此建立自己的财富哲学，将特定的财富用于特定的目标。富人们都过着复杂的生活，有着许许多多的需求、责任、目标及实现目标的手段。每个人的生活都是不同的，个人的资产负债表在此时就成了可以用来解决自己那套联立方程的条件之一。如果你跟你的配偶或其他家庭成员共享财产，那么你可以只做一张表，如若不是，那就多做两张。

首先来说资产。让我们先从个人住房说起——大家肯定把它算进自己的资产中了吧，而且肯定是在资产净值表中居于top3。但是，如果你在死后被抬出了那座房子或者你最大的愿望是与孩子们一起搬进去住的话，那么你在表中赋予它的价值——也就是你参照近期类似交易得出的将其出售可获得的大概收益——仅仅对你的资产负债表是有效的。否则，该房产的价值将会低于预期售价。

假如你真的打算在这里终老一生的话，那么该房产在资产负债表中的价值就是零，因为你并不打算从它那里得到什么收益。在此时，它就从你房产计划资产的一部分变成了别人（往往是继承人）资产负债表涵盖的资产的一部分了。而且，即便卖掉你也不能指望实现其全部价值。不过有一点：房子买下后将为你提供相当大的借贷能力来应对不时之需。

如果你还在工作，那么资产负债表中的资产部分还应有一项那就是你自己的工作。尽管在给抵押公司提供的资产净值表中并没有这一项，然而它却不但代表了你的短期偿还能力，还可以显示可预见的长期收入。对我们当中许多人来说，职业意味着知识层次、意味着我们的能力所及、意味着支出幅度。对大多数人来说，一旦过了50岁，便很难再去找一份能够给自己带来相同或更高收入和长期价值的工作了。即使你拥有自己的产业，也不能保证在当今越来越激烈的竞争下它能否长期生存下去。

如何思考各种无法估价的资产的价值？我们并没有列举所有这些东西，在生活中你还可以找出另外的软资产，例如：人脉关系，尽管无法计量，对大多数人来说这种资产却在我们大部分的生命中不断增值着。

一旦完成了自己的软资产清单，你就可以把种种硬性指标数字加入进去，如银行账户结余、证券账户、债券、第二处房产及其他容易计量的流动资产，这很容易。

接下来是负债部分。

你可能没有借过抵押贷款、车贷、或信用卡欠款，但这并不代表你的个人资产负债表上没有任何负债，其中有一些可能被你当作一种“目标”而被忽略了。你打算过为你的儿孙们支付教育费用吗？你的身体能在死之前保持完全的健康状态吗？你打算在退休后外出旅行吗？打算在高档餐馆就餐吗？打算在退休后增加自己的生活情趣吗？他们都是你个人资产负债表上的债务，其中有些和你的软资产一样是难以计量的，而且只能靠自己评估。

或许大家都没有将日常生活的琐碎开支算到负债里边去，但是随着时间的推移这些开支将会逐渐庞大，从而成为我们个人最大的长期负债和最重要的筹资动机。我曾见到过很多人信誓旦旦地说等自己退休后要节省开支，但很少有人真正做到这些——要对消费习惯进行认真的审视，你现在的生活习惯将是你退休后生活习惯的模板，而且要考虑通胀率。

我们所面临的还有家庭其他成员的医疗费用支出、后代的教育费用、突发事件的应对……是的，它们可能不是现在的负债，但总有一天会是的。提前记入隐性负债是一个分摊成本的好办法，很多企业都喜欢这样做，因为如果你做得足够早，它也许就永远只是“隐性”的了。

我们知道，每项负债都得需要一项资产与其相对应。至于哪些资产用来实现哪些目标则要根据目标的具体时限来决定。对于一个16岁的国家优秀学生来说，用于其大学教育的基金就应当蓄势待发，采用保守投资策略的流动资产。而对于一个只有6岁的一年级小学生来说，用于其大学教育的资产就可以先部分地用于风险较大、回报也较大的投资，而将另一部分资产用在他的初中教育上。

资产的目标是有特定性的

（资产-债务+收入-支出）×有效管理=实现财富管理目标

资产-债务+收入-支出，这笔资产就是一切投资的基础。从财富层面上来讲，需要拥有足够数量的资产为人们提供一种心理上的安全感。许多人总是通过拿自己的有形资产同别人做横向比较来衡量自身资产的多寡，却很少能正确看待自己的绝对财富水平。

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