留学贷款：你的柔情我不懂

有资料显示，目前我国每年新增出国留学生达2.5万名，已成为世界上最大的留学派出国。如此巨大的市场，引来的不仅仅是多如牛毛的国外学校和留学中介，也包括深为赢利不足而困扰的银行。面对这块巨大的“蛋糕”，各银行纷纷推出留学贷款、出国金融服务等业务，以求分一杯羹。作为教育贷款的一项新业务，留学贷款的推出引起了各界的注意。然而，留学贷款并没有像住房贷款、汽车贷款那样受到人们的欢迎。在不久前举行的国际教育展上，中国银行、中国工商银行等也布置了展台宣传留学贷款，但与各中介公司展台前熙熙攘攘的场面相比，这里冷清了许多。中国银行的一位信贷人员说：“实际情况不是很理想。今年以来，我们支行共发放了300多万留学贷款，而同期的住房贷款已达2个多亿。”

留学贷款，为何少人喝彩？

宣传不足

日前，记者来到了北京的一家中国银行，发现办理留学贷款业务的窗口冷冷清清。记者在那里停留了近一个小时，没有发现一个人前来办理留学贷款或咨询。

记者在这家中行门口作了一个随机调查，发现，许多消费者对留学贷款并不十分了解。想把孩子送出国门的刘女士表示，没想过要申请留学贷款，“连本带利好像要还好几倍的钱！太不划算了。”张先生的女儿正在申请出国留学，他说：“女儿出国，我们的负担确实很重，但我不打算向银行借钱。一边还贷款，一边负担孩子在国外的生活费，我们就会‘左右为难’。贷款留学对普通家庭来说压力太大。”贷款留学的压力到底有多大？记者咨询了一家中行信贷部的一位工作人员，他说，如果贷款总额为10万，5年还清，本息一共需还近13万元。

贷款额度不足

留学生得到了贷款是不是就可以高枕无忧了呢？申请过留学贷款的赵小姐告诉记者，银行会根据借款人的经济状况对申请的贷款额度进行审核，不是想贷多少就给多少。她曾申请过5万元人民币的一年期贷款，银行最终给了4万。

记者从一些中介机构了解到，根据已放款的个案来看，一般银行同意的贷款金额仅为20万元左右，还不足完成国外4年本科学业所需费用的一半。通常，留学生只能从银行获得第一年的留学费用，要想完成以后的学业，还得自己另想办法。

条件苛刻留学生望“贷”兴叹

根据留学贷款的有关规定，申请留学贷款需提供抵押或担保：以房产作为抵押的，贷款最高额不超过抵押房产价值的60％；以国债、存单作质押的，贷款最高额不超过质押物价值的80％；以企业债券作质押的，贷款最高额不超过质押物票面价值的60％；以第三方提供信用担保的，若保证人为法人，则贷款可全额发放；若为自然人，贷款最高额不超过20万元人民币。

需要注意的是，作为抵押的房产必须是留学生具有本地户口的直系亲属的完全产权（已付完按揭）房产，除了父母之外，第三方的房产不被认可。一般而言，其它个人和公司提供的信用担保也不容易被认可，而且需要说明为什么该公司要做担保，而不直接向留学生提供财力支持，还需要公司提供财务状况报表等材料。

对于银行方面的这些规定，一些消费者表示很不理解。一位在北京作白领的沈阳小伙子不满地对记者说：“我父母都在农村，我的户口也不在北京，更没有属于自己的产权房。银行的人说，我可以用大额存单质押贷款。我要是有大额存款，还贷款留学干吗？像目前这种情况，有钱人不需要贷款，我们暂时没钱又贷不到款，留学贷款到底是给谁预备的？”

不难看出，留学贷款比住房贷款、汽车贷款的条件要苛刻得多。苛刻的条件令许多留学在即的人们望“贷”兴叹。一位从事信贷的专业人士说，其实，银行方面也明白，苛刻的条件已令很多留学生望而生畏，大大限制了留学贷款的客户群。然而，留学贷款的“高门槛”也是银行的无奈之举，为的是控制贷款风险。这一矛盾已成为限制留学贷款市场发展的瓶颈。对此，中国银行零售业务处消费信贷管理科的白科长说，留学贷款的业务模式确实还需要完善，以扩大客户群，但不能盲目降低“门槛”，而要尽快建立起完善的个人信用机制，也有赖于国家外汇管理政策的放宽。

另外，留学贷款手续繁杂，费时、费力、费钱，这也令许多有意贷款的客户望而却步。一位刚把孩子送出国的父亲说：“办出国需要的手续实在烦琐，留学贷款也要办理系列手续，很麻烦，而且拖的时间比较长，根本忙不过来，比如去作房产评估、抵押登记等，如果委托中介去办，又大大增加了费用。所以，钱不够就向亲戚朋友借，这比贷款来得快，省事儿。”

张丹珊

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