出国留学：银行撑把金融伞

去年8月28日，一份发往美国佐治亚州EMMANUEL学院、金额为1.36万美元的保函由中信实业银行南京分行开出。这是该行金融服务中心开出的第一张银行保函，也是国内金融机构的第一张自费出国保函。以此为标志，一份由中信实业银行精心配制的“出国金融服务套餐”新鲜出炉。

“代收签证费”、“代传递签证资料”，再加上“银行信用担保”，即将出国的人听起来句句都有诱惑力。事隔半年，这项业务进展如何？记者最近进行了探访。

代办签证2万多

“自从出国金融服务中心的这项业务推出后，我们已经开出了100多份保函，虽然数量不多，但笔笔都是数万美元。”中信实业银行宣传处的麻壮春如是说：“目前来讲，这项业务开办进展顺利，并且已经逐渐成为银行新的利润增长点。截止到去年，已成功代办签证2万多例，出国金融服务中心功不可没。”

“通俗一点讲，准备自费出国留学的人员，可以先在中信实业银行存入一定数量可自由兑换的货币，金额一般为第一年的学费；然后以该外币存单质押给银行，提交开立保函的申请书，由中信实业银行对外开立交纳学费的保证书。开证行保证在申请人不能按期交纳学费的情况下，银行将在保证书保证的金额范围内支付申请人拖欠的全部或部分学费。”

从麻壮春的话中不难看出，这项业务的本质就是将留学生的个人信用转化为银行信用，提高留学申请的信用水平。从操作程序说，这种转变并不复杂，但对于急于办理出国签证的学生而言，无异于雪中送炭。

在北京嘉里中心，记者见到了几个来办英国签证的石家庄学生，他们还不知道中信实业银行的这项业务，所以不得不频繁往返于北京、石家庄两地间，而且由于个人申请留学时经济担保手续繁琐且难以落实，极有可能遭到拒签。

看过记者手中的介绍材料，这些学生都有种与中信实业银行相见恨晚的感觉：“早知道有如此方便的渠道，何苦劳顿奔波？”不仅如此，他们要办理的所有业务，在中信实业银行石家庄分行就能一站式完成。

从银行角度看，在外币存单的全额质押下，出国留学保函业务的风险几乎为零。事实上开展该业务的增量成本也几近于零———借用的仅仅是银行信用。既能增加银行利润，又能促进其他中间业务的发展，还能提高该行的知名度，一举三得，何乐而不为？

更多需求难满足

但凡是独家开办的业务，因缺乏竞争力，在服务与收费标准上还不能算是真正贴近老百姓。据了解，中信实业银行开证费为100美元1笔，这对那些急欲出国留学的学生而言还不是一笔小数目。

具体到开办该项业务的有关规定也不乏瑕疵。

其一，在一项调查中，反响最强烈是对于留学保函的全额质押要求。有不少人就觉得将钱全部抵押在银行，且只能用于交学费，对自己限制太死，如果在国外投资或应急用要另寻出路。

其二，对于只能用一定数量货币做担保，客户也颇有微词。更多的人希望能够抵押家中的不动产来获得留学保函，或者交纳一部分保证金获得更高额的保函。

其三，出国金融服务中心只为赴美、英、德人员代传递签证申请资料，而面临众多其他国家的出国保函需求，该行则无能为力。

解决这些问题要靠银行自身的再创新，更为重要的是要有国家政策支持。到目前为止，中信实业银行仍不能办理与出国金融服务相关的个人留学贷款业务。如此看来，这把“金融伞”要为客户提供全方位的“荫凉”，还有一段路要走。（朱磊）

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